Cuando una persona pide una hipoteca, el banco necesita asegurarse de que podrá devolver el dinero sin problemas. Para tomar esa decisión, hoy en día no solo se revisan papeles y nóminas de forma manual. Los bancos están usando inteligencia artificial (IA) que les ayuda a analizar muchos datos al mismo tiempo y detectar riesgos que a simple vista no se ven.
La IA utiliza sobre todo ratios financieros, que son relaciones entre ingresos, deudas y valor de la vivienda. Vamos a verlos de forma clara y sencilla.
1. Ratio de endeudamiento (DTI)
Este ratio mide cuánto de tus ingresos mensuales ya está comprometido en otras deudas (tarjetas, préstamos, coche, etc.).
- La IA calcula este ratio de manera automática y detecta si existe riesgo de sobreendeudamiento.
- Ejemplo: si ganas 2.000 € al mes y pagas 600 € en deudas, tu ratio es del 30%.
- Los bancos suelen aceptar un DTI por debajo del 35-40%.
2. Loan-to-Value (LTV) o relación préstamo
Este indicador compara lo que pides prestado con el valor de la vivienda que vas a comprar.
- Ejemplo: si el piso vale 200.000 € y pides 160.000 €, el LTV es del 80%.
- Cuanto más bajo sea el LTV, menos riesgo hay para el banco.
- Con un LTV inferior al 80% normalmente se obtienen mejores condiciones.
3. Historial de pagos y score crediticio
Aquí entra en juego tu comportamiento financiero pasado.
- Se analiza si pagaste siempre a tiempo tus créditos, tarjetas o facturas.
- El score crediticio (o nota financiera) resume tu fiabilidad como pagador.
- La IA va más allá: no solo ve si pagaste, también identifica patrones, como retrasos frecuentes o meses en los que gastas de más.
4. Estabilidad laboral e ingresos
Un banco quiere saber si podrás mantener tus ingresos en el futuro.
- Se valora tu antigüedad en la empresa, el tipo de contrato y el sector en el que trabajas.
- La IA compara tu situación con miles de casos parecidos y estima si hay riesgo de inestabilidad.
- En general, tener ingresos estables y un contrato indefinido mejora el perfil.
5. Capacidad de ahorro y liquidez
No solo importa lo que ganas, sino lo que te queda libre cada mes después de pagar gastos.
- Si tienes un buen colchón de ahorro, el banco lo ve como un punto positivo.
- La IA también revisa si mantienes un patrón de ahorro constante o si gastas todo lo que ganas.
¿Por qué los bancos usan IA en lugar de solo cálculos tradicionales?
La inteligencia artificial aporta tres ventajas clave:
- Justicia: evita sesgos humanos y ofrece una visión más completa del perfil del cliente..
- Rapidez: analiza en segundos información que antes tardaba semanas.
- Precisión: combina datos financieros, laborales y de comportamiento.
Conclusión
Cuando te preguntes qué ratios miran los bancos antes de dar una hipoteca, la respuesta es clara: ratio de endeudamiento (DTI), relación préstamo-valor (LTV), historial de pagos, estabilidad laboral e ingresos, y capacidad de ahorro.
Gracias a la IA, estas evaluaciones son mucho más rápidas, objetivas y ajustadas a la realidad de cada persona.
Conoce más contenido de finanzas aquí.
